兒童保險(xiǎn)是專門針對(duì)兒童投保的一種保險(xiǎn)。兒童保險(xiǎn)的主要人群是剛出生的嬰兒到18歲未成年少年。兒童保險(xiǎn)主要是為兒童在成長(zhǎng)過(guò)程中所花費(fèi)的教育、婚嫁、疾病、傷殘、死亡等費(fèi)用來(lái)投保的一種保險(xiǎn)產(chǎn)品。

誤區(qū)之一：先給孩子買保險(xiǎn)，大人不急

許多父母都認(rèn)為孩子柔弱，需要更多的保護(hù)，于是在保險(xiǎn)方面也優(yōu)先為孩子投保，卻忽略了大人，這是最嚴(yán)重的誤區(qū)。

大人是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，也是孩子最好的保護(hù)傘。如果只給孩子買保險(xiǎn)，大人自己卻不買，那么大人發(fā)生意外時(shí)，保險(xiǎn)公司不會(huì)賠一分錢，這個(gè)家庭很可能會(huì)因此陷入困境，孩子將來(lái)的教育也得不到保障。所以我們認(rèn)為，為孩子投保之前，大人應(yīng)首先為自己投保。

誤區(qū)之二：只重教育不重保障

很多父母花大量資金為孩子購(gòu)買教育金保險(xiǎn)，卻不購(gòu)買或疏于購(gòu)買意外保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，將保險(xiǎn)的功能本末倒置。由于孩子年紀(jì)尚小，遭受意外傷害和生病住院的概率要比成人高很多。而父母通常又愿意盡自己所能，為孩子提供最好的醫(yī)療條件，這樣一來(lái)，醫(yī)療費(fèi)用的支出就會(huì)相當(dāng)可觀。

因此，保險(xiǎn)專家建議為孩子購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)的順序應(yīng)當(dāng)是：意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、少兒重大疾病保險(xiǎn)。在這些保險(xiǎn)都齊全的基礎(chǔ)之上，再考慮購(gòu)買教育金保險(xiǎn)。

誤區(qū)之三：保險(xiǎn)期限太長(zhǎng)自顧不暇

為孩子買保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)期限應(yīng)以到其大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜，之后就應(yīng)當(dāng)由他自食其力了。

誤區(qū)之四：累計(jì)保額過(guò)多保障過(guò)剩

如果為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(xiǎn)(如定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn))，那么累計(jì)保額不要超過(guò)10萬(wàn)元，因?yàn)槌^(guò)的部分即便付了保費(fèi)也無(wú)效。這是中國(guó)保監(jiān)會(huì)為防范道德風(fēng)險(xiǎn)所作的硬性規(guī)定。

四大主流兒童保險(xiǎn)分析

1、兒童意外傷害險(xiǎn)——保障型兒童險(xiǎn)

險(xiǎn)種特點(diǎn)：保費(fèi)便宜，保障高，無(wú)返還。

適用家庭：基礎(chǔ)購(gòu)買，只保意外傷害。

Tips：購(gòu)買這類保險(xiǎn)并不意味著從此可以不用擔(dān)心孩子的安全問(wèn)題，它只是在孩子發(fā)生意外事件后，可以得到一定的經(jīng)濟(jì)幫助和賠償。

2、兒童健康醫(yī)療險(xiǎn)——保障型兒童險(xiǎn)

險(xiǎn)種特點(diǎn)：保費(fèi)便宜，保障高，無(wú)返還。

適用家庭：基礎(chǔ)購(gòu)買，孩子體質(zhì)較弱。

Tips：重大疾病險(xiǎn)投保年齡越小保費(fèi)越便宜。過(guò)去，許多公司規(guī)定18歲以上才能購(gòu)買重大疾病險(xiǎn)，但現(xiàn)在16歲以下的兒童也可以購(gòu)買該險(xiǎn)種了。

3、兒童教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)——儲(chǔ)蓄型兒童險(xiǎn)

險(xiǎn)種特點(diǎn)：定期定額繳費(fèi)，存多返還多，儲(chǔ)蓄外有保障。

適用家庭：目標(biāo)明確的中長(zhǎng)期儲(chǔ)備。

Tips：由于目前不少保險(xiǎn)公司推出的教育型險(xiǎn)種都將教育基金與兒童身故保障設(shè)計(jì)在一起，相比儲(chǔ)蓄等單純的投資渠道，購(gòu)買教育型險(xiǎn)種更多了一層保障功能。另外，購(gòu)買保險(xiǎn)還能在一定程度上達(dá)到合理避稅的目的。

4、兒童投資理財(cái)保險(xiǎn)——投資型兒童險(xiǎn)

險(xiǎn)種特點(diǎn)：保費(fèi)、保額自主，隨時(shí)支取，保障外有收益。

適用家庭：保費(fèi)預(yù)算較高的家庭。

Tips：作為一種新近推出的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司銷售人員通常都會(huì)鼓勵(lì)家長(zhǎng)嘗試購(gòu)買，雖然此險(xiǎn)種覆蓋范圍較全面，但父母在投保前仍要考慮實(shí)際需要，尤其是要考慮是否重復(fù)購(gòu)買。

1、正確對(duì)待兒童保險(xiǎn)在家庭整體保險(xiǎn)中的地位

一個(gè)家庭中究竟先為誰(shuí)投保呢?家庭投保應(yīng)以夫婦為主，孩子為輔。夫婦雙方尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱的意外保障、醫(yī)療保障、重大疾病保障和壽險(xiǎn)保障一定要充分，以保證父母這個(gè)經(jīng)濟(jì)來(lái)源萬(wàn)一中斷時(shí)，孩子可以通過(guò)保險(xiǎn)得到的經(jīng)濟(jì)支持而生存下去，并且繼續(xù)接受良好的教育。如果家長(zhǎng)在單位里享受的保障比較健全，并且已經(jīng)給自己買了充足的商業(yè)保險(xiǎn)，則可以考慮多給小孩買點(diǎn)保險(xiǎn)。

2、要先了解孩子的學(xué)生保險(xiǎn)，避免重復(fù)購(gòu)買保險(xiǎn)

在考慮給孩子買保險(xiǎn)之前，應(yīng)該先了解孩子已經(jīng)有了那些保險(xiǎn)這樣可以避免重復(fù)花無(wú)謂的錢。所以建議在學(xué)校給學(xué)生上了保險(xiǎn)的家長(zhǎng)，先去了解一下這些保險(xiǎn)的具體保障條款，然后再看孩子缺少什么保障，再購(gòu)買這些保險(xiǎn)作補(bǔ)充。這樣做也可以監(jiān)督一些學(xué)校收了保費(fèi)，根本沒(méi)有給學(xué)生上保險(xiǎn)的行為。

3、年齡不同，投保的重點(diǎn)不同

一般來(lái)說(shuō)保險(xiǎn)是越早買保費(fèi)也越低，但是對(duì)于不同年齡階段的孩子，其投保的重點(diǎn)和投保的多少也有所不同。

幼兒時(shí)期，由于新生兒死亡幾率大，學(xué)齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但這時(shí)的以死亡為給付條件的險(xiǎn)種賠償率也不高，一般而言，身故時(shí)年齡不足1周歲，給付比例占保險(xiǎn)金額的20%;滿1周歲但未滿2周歲的兒童，給付比例為40%;滿2周歲但未滿3周歲的兒童，給付比例為60%;滿3周歲但未滿4周歲的兒童，給付比例為80%，滿4周歲，給付比例才能達(dá)到100%。所以建議多買住院醫(yī)療補(bǔ)償型的險(xiǎn)種。有能力的父母可以考慮早為子女教育金做打算。小學(xué)時(shí)期，由于意外隱患很大，應(yīng)適當(dāng)增加意外險(xiǎn)的投入，并且在條件允許情況下考慮未來(lái)教育金的儲(chǔ)蓄。當(dāng)然如果家庭條件很好，應(yīng)該在孩子出生后不久就考慮未來(lái)教育金的儲(chǔ)蓄，這樣每年保費(fèi)負(fù)擔(dān)可以減少。

如果孩子已經(jīng)到了14/5歲，還沒(méi)有買教育類的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這時(shí)，可以不必局限于兒童險(xiǎn)，因?yàn)橛行┓莾和U(xiǎn)種16歲或14歲以上就可以購(gòu)買，這類險(xiǎn)種中，宜選擇時(shí)間間隔短的分紅產(chǎn)品，也可以一定程度上替代教育金給付。當(dāng)然，也可以考慮繳費(fèi)和支取都非常靈活的萬(wàn)能壽險(xiǎn)。這個(gè)險(xiǎn)種不僅有保障性，還有很高的投資性。大人孩子都可以受益。同時(shí)，這個(gè)年紀(jì)的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)也是不可或缺的。

4、給孩子投保的金額

國(guó)家為了保障未成年人的利益，兒童以死亡為給付條件的最高投保金額限制在10萬(wàn)元，所以如果你在不同保險(xiǎn)公司投保，要注意總投保金額的限制，因?yàn)橐坏┩侗３^(guò)限額，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠保費(fèi)。孩子的健康疾病險(xiǎn)，醫(yī)療補(bǔ)償?shù)鹊炔灰运劳鰹榻o付條件的險(xiǎn)種，可以投保超過(guò)這個(gè)限制。另外有些保險(xiǎn)公司考慮到這個(gè)限制，在條款里規(guī)定如果被保險(xiǎn)人身故給付5倍于投保金額的保險(xiǎn)金。這樣沒(méi)有違反保險(xiǎn)金額限制，也同時(shí)放大了保障功能。這類保險(xiǎn)也可以作為加大保障的考慮。

5、花多少錢給孩子買保險(xiǎn)

整個(gè)家庭的保費(fèi)支出應(yīng)該在家庭總收入的10-20%左右。而如前所述，保險(xiǎn)支出中大部分應(yīng)該用來(lái)為家庭經(jīng)濟(jì)支柱投保，而非兒童。所以兒童的保費(fèi)支出盡量不要超過(guò)家庭總收入的10%，同時(shí)要視家長(zhǎng)的收入水平和收入來(lái)源而定。如果夫妻兩人均有社保和醫(yī)保，但沒(méi)買商業(yè)保險(xiǎn)，收入主要來(lái)源于各自的工作收入，而非投資收益性收入，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)就較大，一旦發(fā)生意外致使身故或失去工作能力，將導(dǎo)致收入中斷，給家庭帶來(lái)巨大損失。

所以，應(yīng)該給自己購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)為家庭提供充足的保障。另外，為了使夫婦退休后享有較高品質(zhì)的生活，還應(yīng)早制訂養(yǎng)老計(jì)劃。醫(yī)療險(xiǎn)可選擇性購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)以解后顧之憂。這樣一來(lái)自己保費(fèi)支出就高了，孩子的保費(fèi)就應(yīng)適當(dāng)減少，并且考慮有保費(fèi)豁免條款的保險(xiǎn)。

6、需不需要給孩子買終身的壽險(xiǎn)

為人父母的，為子女購(gòu)買保險(xiǎn)要從子女的教育費(fèi)用和正常生活提供保障的角度出發(fā)，不宜大包大攬，連子女成年后的保障也一并考慮。甚至為子女的養(yǎng)老金做打算。子女成年后自然會(huì)有工作和收入，讓他們做出自己的保險(xiǎn)規(guī)劃，這也能樹(shù)立他們的責(zé)任感。父母如果在子女的保險(xiǎn)中投入太多而忽略了自身的保障，是得不償失的。另外，投保兒童大病險(xiǎn)時(shí)要注意兒童宜發(fā)的疾病，并不保的疾病越多越好的，有些只適用于成人的大病，如果包含在兒童險(xiǎn)里就有可能浪費(fèi)保費(fèi)。